一(yī)、看企業法人人品，預防道德風險

　　我(wǒ)國大(dà)部分(fēn)中(zhōng)小(xiǎo)企業是掌控在實際負責人的手中(zhōng)的，也就是說權利高度集中(zhōng)，實際負責人的品行直接影響到貸款償還的可能性，而且我(wǒ)行出現的大(dà)部分(fēn)不良貸款，同借款人的惡意逃廢債務是分(fēn)不開(kāi)的。因此對實際負責人人品的調查，是貸前調查最重要的一(yī)步。主要通過信用調查、爲人能力調查、行爲調查和誠信調查四個方面了解企業負責人的品行。

二、看企業經營管理，預防經營風險

　　掌握中(zhōng)小(xiǎo)企業經營管理情況重點就是通過調查和分(fēn)析的方法查實物(wù)看報表。一(yī)是調查其賬物(wù)是否相符。主要包括資(zī)産、負債、經營等方面的内容。二是分(fēn)析。首先，通過比率分(fēn)析，分(fēn)析企業的償債能力、營運能力和盈利能力；其次，通過比較分(fēn)析，對比連續兩年以上的财務數據，分(fēn)析客戶經營趨勢。主要看資(zī)産負債表，對比分(fēn)析資(zī)産、負債、所有者權益項目的變化趨勢；看利潤表：通過對比分(fēn)析收入、成本、費(fèi)用的變化趨勢。

三、看企業現金流量，預防償還風險

　　分(fēn)析企業的現金流量，重點關注企業能否用利潤直接歸還貸款，了解現金從何處來，用于何方以及淨現金流量和經營性淨現金流量餘額變化的原因。這裏主要包括結構分(fēn)析，分(fēn)析現金流量的内部結構，不同經營周期經營、投資(zī)、籌資(zī)三者對現金淨流量的貢獻；比率分(fēn)析，分(fēn)析客戶的償債能力、營運能力和盈利能力；趨勢分(fēn)析，分(fēn)析經營現金流和銷售增長二者變動趨勢是否配比，現金流入的增長主要得益于銷售增長還是貨款回籠加速，現金流出的增長是由于銷售增加所緻還是存貨積壓、費(fèi)用巨增，現金流入、流出增長速度孰快孰慢(màn)，現金流量增長趨勢是否穩定等。

四、看擔保代償能力，預防第二還款風險

　　企業的擔保方式同樣是調查的重點，因爲它影響了在借款單位出現風險的情況下(xià)，如何保證信貸資(zī)産的安全。這裏我(wǒ)們需要重點關注的一(yī)是保證擔保，針對保證擔保實踐中(zhōng)存在的問題，爲防範擔保的風險，在調查時應注意審查保證人的主體(tǐ)資(zī)格、被擔保企業的資(zī)信狀況和擔保能力。二是抵押擔保，重點調查抵押物(wù)的合法性、抵押物(wù)的完整度、抵押物(wù)的變現能力和抵押物(wù)價值評估的合理性、抵押比例。

五、對貸款綜合分(fēn)析，判斷能否放(fàng)貸

　　通過綜合指标評判、行業趨勢判斷、現金流量判斷和需求判斷進行分(fēn)析，決定能否進行放(fàng)貸，以及貸款額度、期限、利率和還款方式的确定。